¿Por qué tienen tanto dinero en seguros de vida (Cash Value)? ¿Acaso ellos sabrán algo que nosotros no sabemos?  Si en estos momentos fueras a Bank of America o Wells Fargo – que creé que le recomendarían? Si está buscando una cuenta donde tenga liquidez sin correr riesgos, entonces seguramente le recomendarán abrir una cuenta de ahorro (que paga 0.05% de interés) o una cuenta CD a plazo fijo, por ejemplo 3 años que pague 1.2% (con penalidades si es que toca el dinero antes del término). O si está buscando algo más extravagante, ellos posiblemente recomienden un fondo mutuo (Mutual Fund) o comprar algunas acciones en la bolsa de valores. Pero la pregunta del millón es: ¿Siguen ellos mismos su propia recomendación? O en otras palabras: ¿Practican lo que predican? La respuesta es “no”. Ellos invierten una pequeña parte en acciones/fondos mutuos, e invierten la mayor parte en seguros de vida permanente con un capital alto.

Así que, ¿Cómo podemos imitar lo que ellos hacen? ¿Cómo podemos obtener una póliza de seguro de vida que nos pueda dar un buen crecimiento de nuestro dinero o cpaital (cash value).


SEGURO DE VIDA PARA ACUMULACION DE CAPITAL

Primero que nada, al igual que los bancos, tenemos que cumplir las pautas estipuladas por el IRS y así obtener una póliza con los beneficios fiscales antes mencionados. Para calificar, la póliza deberá de incluir un beneficio por muerte. Sin embargo, en lugar de tratar de obtener el mayor beneficio de muerte por la prima más baja posible (como la mayoría de la gente busca), es necesario adquirir el beneficio por muerte más bajo requerida por la ley fiscal y pagar la prima más alta permitida de acuerdo a la edad de la persona, estado de salud y beneficio por muerte asignado a la póliza. 

Ahora, quiero dejar en claro que con esta cuenta, uno tiene que contribuir la misma cantidad por al menos 5-7 años para obtener todos los beneficios mencionados. Esta no es una estrategia a corto plazo, por lo que sirve muy bien para planes de retiro/jubilación, fondos para la universidad de los hijos, o cualquier otra meta a largo plazo.

 
¿CÓMO HACER UNA PÓLIZA DE SEGURO DE VIDA UNA CUENTA 770?

Como se mencionó anteriormente, ésta cuenta tiene que ser estructurada por un profesional dedicado a la “cuenta 770”.  Dicha póliza va a tener anexos y opciones para poder minimizar el beneficio por muerte, y así maximizar la acumulación de capital. Cada póliza tiene que ser estructurada a la medida en base a la edad de la persona asegurada, su estado de salud, contribuciones anuales, situación financiera, metas, etc. Cada póliza es única, y no se puede usar la misma receta para todas las pólizas. El estructurar este tipo de póliza es un “arte”, y muy pocos agentes de seguro saben cómo estructurarlo de forma correcta.


LA COMPAÑÍA DE SEGUROS

A fin de poder obtener una “Cuenta 770” (de la forma como algunas personas como Tom Dyson lo describe), uno tiene que asociarse con una compañía “mutua” de seguros de vida para poder participar en las ganancias de la compañía a través de dividendos, y la póliza tiene que ser una póliza de tipo “Whole Life”. 

ÚLTIMAS OBSERVACIONES

¿Qué es la cuenta 770?

Para más información acerca de este tipo de cuentas, dale click al siguiente link:

Así que para este ejemplo, vamos a suponer que este individuo decide contribuir $40,000 al año (como pago de prima) por 7 años. Con una póliza de seguros permanente normal, esta persona no va a tener ningún dinero disponible por los primeros 3 a 5 años, y después de 5 años el dinero disponible (Cash Value) empezará a crecer lentamente. Con una póliza normal, este individuo seguramente tendrá que contribuir esos $40,000 hasta que el individuo cumpla 100 o 120 años de edad. Así que esta persona va a recobrar todas sus contribuciones en 15 o 20 años, lo que significa que este individuo tendrá que esperar de 15 a 20 años para que su póliza finalmente empiece a darle una tasa de interés de retorno en su dinero. Personalmente, yo creo que esa es un inversión desastrosa.

Sin embargo, al estructurar la póliza de la forma antes mencionada, vamos a tener una póliza totalmente diferente. Así es como se verá la póliza de seguro de vida:

Para ilustrar lo antes dicho, voy a poner un ejemplo de una persona de 45 años de edad. Debemos de recordar que en esta cuenta tenemos que incluir un beneficio por muerte. Para personas mayores a 60-70 años, el costo por beneficio por muerte es sumamente mayor, así que puede ser un poco más difícil estructurar una póliza de la misma forma (dependiendo de la contribución). Esto no significa que estas personas no pueden abrir una póliza estilo “770”, ya que hay otro tipo de pólizas especializadas para ellos (Senior´s Account), pero voy a hablar de este tipo de cuentas en otro segmento. 

Cómo Funciona la cuenta 770 / ejemplos e Ilustraciones.

Nota Importante: Los números en los siguientes balances financieros fueron escritos en millares (Dollar figures in thousands). Muchas compañías hacen esto para que los estados de cuenta sean más fáciles de leer, eliminando 3 ceros al final de cada número. Por ejemplo, $5,000,000 se denotará $5,000 cuando es escrito en millares. 

LOS BANCOS USAN ESTE TIPO DE SEGURO DE VIDA PARA ACUMULACION DE CAPITAL.

resultados:

Presentado por Hesed financial group

Wells Fargo:

Dale Click a este link si quieres ver cómo se comportará ésta póliza cuando llegue el tiempo de jubilación o retiro de este individuo 

*Una afiliación de Arceo Financial Group

**Estos números fueron basados en dividendos y gastos del 2017. 

EJEMPLO:

BANK OF AMERICA:

Si bien no todos están en la situación correcta para tomar ventaja de la cuenta 770, creo firmemente que esta cuenta es la mejor estrategia para construir una sólida base financiera. Los beneficios que ofrece no tienen paralelo, tomando en cuenta el control, liquidez, tasa de interés y beneficio fiscal que ofrece.

Yo he encontrado una sincera satisfacción el poner en práctica esta estrategia en mi vida personal/familiar, así como en mis negocios.

Gracias por tomarse el tiempo de leer este blog. Espero que esta información sea tan beneficioso para usted como la ha sido para mí.

Si usted piensa que esta estrategia pudiera ser de beneficio para usted, su familia o su negocio, no dude en comunicarse con nosotros escribiéndonos a info@hesedfinancial.com , o puede llamarnos al teléfono (855) 702-7702.

¡Bendiciones!

Atentamente,

Edgar I Arceo
Arceo Financial Group
DBA Hesed Financial Group
2002 TImberloch Pl, Suite #200
The Woodlands, TX 77380
Edgar@hesedfinancial.com

Lo primero que quiero mostrar y comprobar es que los bancos en verdad usan el seguro de vida para acumulación de capital (Cash Value) en sus pólizas.

A continuación, voy a mostrar el estado de balance de los dos bancos más grandes en EU: Bank of America, y Wells Fargo.  Estos estados de balance fueron bajados de la página gubernamental www.FDIC.gov , y cualquier persona tiene acceso a estos estados financieros.

Quiero que ponga atención a la línea #41 y vea cuánto dinero tiene (cash value) en seguros de vida. Ellos tienen más capital en seguros de vida que en bienes raíces y/o en la bolsa de valores.

Cabe señalar que las figuras en los estados de balance están en los miles; por ejemplo, Bank of America tiene $20.9 Billones de dólares en pólizas de seguros de vida, vs $3 Billones en la bolsa de valores o $9.8 Billones en bienes raíces. 

La cuenta 770 es un tipo de seguro de vida permanente que bancos, grandes empresas y millonarios usan con frecuencia.

El nombre en inglés es: Participant Whole Life Insurance, porque el dueño de la póliza (o el asegurado) participa en las utilidades de la compañía aseguradora.

Este seguro de vida permanente se estructura de forma totalmente diferente al seguro de vida convencional, con la finalidad de darle al dueño de la póliza beneficios financieros más allá del simple “beneficio por muerte”.


PRIMER AÑO:  En vez de tener cero “cash value” (o dinero disponible) con una póliza de seguros normal, esta persona tendrá $32,540 al final del año. ¿Qué pasó con la diferencia ($7,460)? La compañía de seguros está tomando un riesgo muy grande: si este individuo muere, la compañía de seguros tendrá que pagar $857,000 en beneficio por muerte (cabe mencionar que este beneficio es permanente, y no a término). Y por supuesto, parte de esa diferencia será la comisión que el agente de seguros recibirá por parte de la compañía de seguros.  Esto es MUY DIFERENTE a tener CERO dinero disponible (Cash Value), y el agente de seguros recibiendo una comisión de más de $30,000.

SEGUNDO AÑO:  El Cash Value crece a $69,708. Esto es muy diferente a seguir teniendo CERO en cash value con una póliza normal. Este año, la póliza solamente usará $2,832 para mantener el beneficio por muerte.

TERCER AÑO:  El Cash Value crece a $113,385.  De la prima pagada ese año, ¿Cuánto se fue al Cash Value? ¡Prácticamente todo! Mientras tanto, la póliza de seguro normal todavía va a tener CERO en cash value.

CUARTO AÑO: El Cash Value será $160,346.  ¿Cuánto dinero se ha contribuído hasta este punto? $160,000. Esta persona, en sólo 4 años ha recobrado todas las primas pagadas, pero aún tiene el beneficio por muerte de $860,000, así que se podría decir que el beneficio por muerte no le costó nada.

QUINTO AÑO: El Cash Value crecerá a $210,517. Asi que, ¿Cuál es la tasa de retorno a partir de este año? ¡Aproximadamente 6.35% libre de impuesto!  El equivalente sería si pudiéramos encontrar un instrumento financiero que nos diera un 8.8% de interés (con un nivel de impuesto del 28%) sin ningún riesgo, seguro, líquido y que no esté atado a la bolsa de valores. Y por cierto – en este ejemplo, el individuo también tendrá un beneficio por muerte, no sólo una buena tasa de interés.



Cada cliente es diferente, por lo tanto, los resultados podrán ser más o menos favorables dependiendo de la contribución anual, edad y salud del asegurado.
 
En el ejemplo anterior fue calculado usando lo que la compañía de seguros está pagando como dividendos en el 2017. Esos dividendos son variables, y pueden cambiar cada año dependiendo de muchos factores, siendo el principal factor el resultado de las inversiones que la compañía hace. Quiero quedar en claro que la compañía NO depende de la bolsa de valores (stock market), ya que ellos invierten en instrumentos con muy bajo riesgo, como son hipotecas, bonos gubernamentales, etc.  Por ejemplo, en los años 80s, las compañías de seguros de vida estaban pagando casi el doble de lo que pagan hoy en día porque las tasas de interés en los 80s (hipotecas, bonos gubernamentales, etc.) eran muy altas.

En mi opinión personal, yo creo que las tasas de interés van a empezar a subir en los próximos años, por lo que ocasionará que las compañías de seguros mutuales incrementen los dividendos que están pagando, y los resultados serán más favorables a las ilustraciones antes presentadas.  Los ejemplos que puse anteriormente (la persona contribuyendo $40,000 al año etc.), usamos unos de los dividendos más bajos que las compañías de seguro mutual han tenido en mucho tiempo.

Y por último, quiero hacer énfasis que las compañías mutuales que nosotros usamos han pagado dividendos cada año sin excepción, por más de 100 años – incluso durante la “Gran Depresión” que los Estados Unidos vivió.  Estas compañías se han mantenido fuertes durante los periodos más difíciles en la historia de éste país, por lo que millonarios, bancos y otras organizaciones han usado esta estrategia por más de 100 años. 

Todas las pólizas de seguro de vida permanente tienen 2 valores: El beneficio por muerte que se paga cuando el asegurado muere, y el valor en efectivo (cash value), que es el “capital o patrimonio neto” disponible para usarse antes de fallecer el asegurado. Generalmente se compra el seguro de vida para protección (beneficio por muerte), y el patrimonio neto es casi inexistente.  Para maximizar el patrimonio neto de la póliza, se tiene que estructurar la póliza totalmente diferente al minimizar el beneficio por muerte y poner varias opciones/anexos en la estructura de la póliza para lograr los resultados deseados.


Cabe mencionar que la póliza es un contrato privado entre la persona y la compañía de seguros, la cual trabaja exclusivamente con sus agentes. La compañía de seguros en sí, como lo voy a explicar más adelante, es de suma importancia, y queremos hacer estos contratos con compañías con excelente calificación (rated A+) que agencias independientes asignan a cada compañía; estas agencias independientes califican la fortaleza financiera de las compañías aseguradoras (A.M. Best, Fitch, Moody’s and Standard & Poor’s). También queremos hacer estos contratos con compañías que han estado en existencia al menos 100 años. Nosotros, por protección de nuestros clientes, nunca usaremos compañías con menos de 100 años en existencia, o con calificaciones de menos de A+.  



BENEFICIOS


Si ésta póliza es estructurada de forma correcta, el dueño de la póliza obtendrá muchos beneficios a largo plazo, por ejemplo:

1) Una tasa de interés competitiva sin tener que correr ningún riesgo en la bolsa de valores (stock market).
2) La cuenta está protegida en contra de acreedores (en casi todos los estados de Estados Unidos), razón por la cual muchos doctores y millonarios usan esta cuenta
3) Todos los beneficios son libres de impuestos (si se hace correctamente)
4) La cuenta es líquida y el dinero es accesible en pocos días hábiles sin penalización o cargos.
5) Obtendrá un beneficio por muerte permanente que se pagará a los beneficiarios libre de impuesto.

Ya que este tipo de seguro de vida es estructurada de forma diferente, se va a tener que trabajar con un agente de seguros que tenga el conocimiento y experiencia para estructurar la póliza, ya que lo que estamos haciendo es imitar lo que los bancos, grandes empresas y millonarios hacen; pero en menor escala.